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[其他] 现金贷背后的五大法律问题,你必须要了解

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象州警方 发表于 2018-9-19 10:21:23 | 显示全部楼层 |阅读模式

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现金贷自从登陆我国之后,发展的是异常迅速,快速发展的背后也隐藏着不少让人担忧的社会问题。现金贷滋生出的社会问题,更是让为数不少的人群深陷其中。那么现金贷背后的六大法律问题,你了解吗?

1、现金贷居高不下的高利率是否合法?

现金贷发展到现在,各类宣传广告那是铺天盖地。什么“3秒完成借款”、什么“只凭身份证,1分钟申请、秒到账”等等诱人眼球的广告是比比皆是。但是,现金贷易借难还,其中最让人吐槽的就是现金贷那居高不下的高借款利率。那么,对于现金贷的高额借贷利率是否合法?我国的法律究竟是如何规定借贷利率的呢?

“依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷的利率被划定为两条界限、三个区间。年利率在24%以内的利息属于司法保护范畴、年利率在24%到36%之间的部分则属于自然债务,法院不予干预。双方已经履行完毕的,不得要求债权人返还。年利率超过36%的民间借贷,超出部分无效,即使支付了也可以请求法院判决返还。”根据以上的法律规定,我们知道,凡是超过国家法律规定的借贷利率肯定是违法的。

2、现金贷中巧设名目的收费方式有哪些?

纵观现如今的现金贷平台,标注的日利率属实很低,但是其中隐藏的收费项目可以说是花样百出。例如,一笔7天期的1000元借款,虽然利息只要1.05元,但还要收取借款人的信息认证费、风控服务费等总共96.95元,那么实际到账的金额仅为903.05元。

对于这些利用各类方式来收取的借款前期费用,在法律上是否合法?

现金贷平台巧设名目的前期收费方式有:

信息认证费、风控服务费、贷款手续费、委托代理费、保证金、预扣利息等方式。无论平台是使用哪种收费方式,其结果就是使实际的放款金额要少于借款合同金额,也就是说属于间接收取高于法定限额的利息。只要平台收取这些服务费,那么对方显然是违法的。在根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条明确规定,只要是预先在本金中扣除利息的,法院应当将实际出借的金额认定为本金。

3、现金贷的风险有哪些?

自从现金贷出现在互联网之后,由于其高回报、高分红,自然地也吸引了无数的投资者蜂拥而至。表面上看现金贷的回报利润极具诱惑力,但是其背后也有着不小的风险存在。

对于投资者来说,现金贷的主要风险在于:

(1)借款人无担保。

现金贷主要目标客户就是社会上的个人,但是借款人根本不需要任何的担保就可以借款。一旦出现逾期现象,现金贷平台的风控机制相当于零。

(2)借款人信息不公开、不透明。

投资人在进行投资后,很大一部分投资人根本就不了解现金贷网络平台或是借款人的动态信息。在不了解情况下进行投资,可以说风险极大。

(3)贷款无场景。

所谓的场景是指消费的场景。大家要知道消费金融的核心在于场景。如果没有场景就没有真实的消费,那么贷款就可能是虚假的。为了杜绝这种虚拟无场景贷款,国家最近出台行规,要求小贷企业必须要有场景才能贷款,把场景作为贷款刚性条件。

4、遇上非法现金贷,我们该如何保护自身的权益?

非法现金贷有的以需要先行支付利息、手续费等费用才能给付贷款为由,要求借款人向其提供的银行账号汇款。有的是宣传只要身份证就可以贷款,等他们拿到借款人的身份证之后,就以不交钱就扣留身份证或威胁泄露身份证信息来威胁。还有的是用超低息的贷款政策来吸引借款人,之后以扣收各种费用为名收取高额利息。当遭遇的这种非法现金贷后,要注意收集证据、保存好已有的短信记录、转账凭证或书面保证等,找准时机报警求助。

5、借款人如果遭遇暴力催收,应该怎么办?

当发生债务逾期,现金贷平台会使用暴力催收的手段来对逾期借款人进行催款,从而滋生出各类恶性案件。

在我国,暂时还没有专门针对催收工作的法律。没有这方面的法律,不代表国家就拿催收没办法。在我国最高法《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》第三条规定,对于与民间借贷相关的黑社会性质的组织犯罪及其他暴力性犯罪,要依法从严惩处、罚当其罪。当互联网小额贷款公司有直接或间接通过暴力催收贷款的,应当约见其董事长、总经理等高级管理人员谈话,并责令其限期改正。限期未整改或整改未达到要求的,将对其采取责令停业整顿、暂停运营资格等监管措施。按照法律法规规定应予处罚的,由有关部门依法进行处罚。构成犯罪的,依法追究刑事责任。

综上所述,现金贷不再是处于无人监管状态,野蛮生长的时期已经结束。随之而来的则是国家金融部门的监管和行业的良性发展。


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